{"id":1650,"date":"2015-05-25T16:33:27","date_gmt":"2015-05-25T14:33:27","guid":{"rendered":"http:\/\/behavioralinsurance.web.fh-koeln.de\/?page_id=234"},"modified":"2021-03-29T19:04:45","modified_gmt":"2021-03-29T17:04:45","slug":"moral-und-ehrlichkeit","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/ivwkoeln.web.th-koeln.de\/versicherungsmarkt\/themenwelt\/moral-und-ehrlichkeit\/","title":{"rendered":"Moral und Ehrlichkeit"},"content":{"rendered":"

\"Moral_orange\"<\/p>\n

Werden B\u00fcrger offen nach den Werten befragt, die ihnen besonders wichtig sind, so nennen sie spontan Ehrlichkeit<\/strong> am h\u00e4ufigsten (vgl. Yougov, 2013 Wertestudie 2013, S. 5-7).<\/p>\n

Einerseits halten sich fast alle Menschen im Selbstbild<\/strong> f\u00fcr gr\u00f6\u00dftenteils moralisch integer<\/strong>. Andererseits verhalten sich Menschen dem widersprechend auch immer wieder unehrlich<\/strong>. Der US-Verhaltens\u00f6konom Dan Ariely hat zu diesem Zusammenhang die Aussage formuliert, dass wir genau so viel betr\u00fcgen<\/strong>, wie wir mit unserem Selbstbild<\/strong> als einigerma\u00dfen ehrliche Menschen vereinbaren<\/strong> k\u00f6nnen (vgl. Demling, Spiegel Online 2012).<\/p>\n

Dieses Ph\u00e4nomen der Unehrlichkeit kommt auch h\u00e4ufig in der Versicherungsbranche<\/strong> vor. Informationsasymmetrien<\/strong> f\u00f6rdern zwischen Versicherungsnehmern und Versicherern<\/strong> die H\u00e4ufigkeit des Eintritts der F\u00e4lle von Unehrlichkeit. Au\u00dferdem kommt es h\u00e4ufig zu F\u00e4llen von Versicherungsbetrug<\/strong><\/p>\n

Das Thema Moral<\/strong><\/span><\/h3>\n

Moral Hazard bzw. das moralische Risiko<\/strong>\u00a0beschreibt allgemein das Risiko, dass der Abschluss eines Vertrags das Verhalten einer Partei insofern beeinflusst, dass diese sich risikofreudiger<\/strong> verh\u00e4lt, als dies ohne einen solchen Kontrakt gewesen w\u00e4re. Unter dem Begriff des moralischen Risikos kann man verschiedene Themen<\/strong> zusammenfassen, zu denen unter anderem<\/strong> auch das Thema Versicherungsbetrug <\/strong>als Straftat geh\u00f6rt. Das moralische Risiko besteht bei genauerer Betrachtung aus folgenden Komponenten:<\/p>\n

\"MR\"
Auspr\u00e4gungen des Moralischen Risikos<\/strong><\/figcaption><\/figure>\n

In diesem Zusammenhang wird das legale moralische Risiko<\/strong> und die versicherungsbedingte Verhaltens\u00e4nderung<\/strong> von Anbietern und Nachfragern auf Reparaturm\u00e4rkten<\/strong> dargestellt.<\/p>\n

Anbieter<\/strong> sind dabei alle Dienstleister, die entstandene Versicherungssch\u00e4den beheben (\u00c4rzte, Kfz-Werkst\u00e4tten, Handwerksbetriebe). Nachfrager<\/strong> sind alle Personen, die bei den Dienstleistern eine Dienstleistung zur Behebung entstandener Sch\u00e4den in Anspruch nehmen (versicherte oder gesch\u00e4digte Person).<\/p>\n

Das interne moralische Risiko<\/strong> beschreibt das Verh\u00e4ltnis zwischen Versicherungsnehmer und Versicherer<\/strong>. Das externe moralische Risiko<\/strong> beschreibt Verhaltensweisen von nur mittelbar am Versicherungsfall Beteiligten<\/strong> (z.B. von \u00c4rzten). Es tritt auf, wenn der Versicherer nicht unmittelbar dem Versicherungsnehmer Geld auszahlt, sondern die durch den Versicherungsfall entstandenen Ausgaben deckt (wie z.B. in der privaten Krankenversicherung), und die Entsch\u00e4digungsleistung einem Dritten auszahlt.<\/p>\n

Ex ante<\/strong> bedeutet vor<\/strong> dem Versicherungsfall<\/strong>. Der Versicherungsfall wird wahrscheinlicher bzw. die Schadenh\u00f6he gr\u00f6\u00dfer. Eine geeignete Gegenma\u00dfnahme stellt die Schadenpr\u00e4vention dar. Ex post<\/strong> bedeutet nach<\/strong> dem Versicherungsfall<\/strong>. Der Versicherungsnehmer entscheidet, ob und in welcher H\u00f6he das Ereignis eintritt. Ein Kranker in der Krankenversicherung entscheidet zum Beispiel vollkommen frei, ob er einen Arzt aufsucht oder nicht (vgl. Nell, 1998, Das moralische Risiko und seine Erscheinungsformen, S. 10 u. S. 23; vgl. Nell, 1993, Versicherungsinduzierte Verhaltens\u00e4nderungen von Versicherungsnehmern, S. 110).<\/p>\n

Das Thema Ehrlichkeit<\/span><\/h3>\n

Die Gr\u00fcnde f\u00fcr Unehrlichkeit<\/strong> sind sehr vielf\u00e4ltig<\/strong>. Im Vordergrund stehen f\u00fcr die meisten Menschen die eigenen Interessen. Treten also Interessenskonflikte auf, so verhalten wir uns gegen\u00fcber unseren Mitmenschen h\u00e4ufig unehrlich. Au\u00dferdem ist der \u201eeinfache Weg\u201c bzw. die Standardl\u00f6sung h\u00e4ufig das Resultat einer resignierenden Verhaltensweise am Ende einer langen, sehr erm\u00fcdenden Anstrengungsphase (beispielsweise bei Richtern, die \u00fcber den ganzen Tag verteilt sehr viele Urteile f\u00e4llen m\u00fcssen). H\u00e4ufig vergleichen Menschen sich auch gerne mit anderen und verweisen darauf, dass diese schlie\u00dflich ebenso handeln w\u00fcrden, um ihr eigenes Handeln zu rechtfertigen.<\/p>\n

Dennoch gibt es, auch bei Verkaufsgespr\u00e4chen in der Versicherungsbranche, M\u00f6glichkeiten, Menschen<\/strong> im Rahmen eines Priming<\/strong> zu einem ehrlicheren Handeln zu motivieren<\/strong>. Insbesondere ist es m\u00f6glich, Menschen ihr unehrliches<\/strong> Handeln<\/strong> zu spiegeln<\/strong>, indem man sie beispielsweise beim Namen nennt und somit indirekt an ihr ehrliches Selbstverst\u00e4ndnis appeliert. Andererseits kann auch eine Unterschrift vor dem Abschluss des Vertrags<\/strong> ehrliche Angaben wie zum Beispiel den gefahrenen Kilometerstand des Autos bezwecken (vgl. Ariely, 2012, Die halbe Wahrheit ist die beste L\u00fcge, S. 129 ff.).<\/p>\n

In besonderem Ma\u00dfe muss allerdings auch das Ausma\u00df des Versicherungsbetrugs<\/strong> als spezielle Ausdrucksform der Kundenunehrlichkeit gemindert<\/strong> werden.<\/p>\n

Um dies zu erreichen, gilt es:<\/p>\n

\"3<\/a><\/p>\n

Weiterf\u00fchrende Literatur und Quellen:<\/span><\/strong><\/h3>\n

Zum Thema Moral<\/p>\n